L’initiation de paiement, une solution de paiement aux bénéfices multiples.
Depuis fin 2019, l’Initiation de paiement alimente toutes les conversations liées à l’écosystème du paiement. Pourra-t-elle remplacer à court terme le virement qui ne coûte rien au marchand ? Sera-elle en mesure un jour de détrôner la carte bancaire ? Ce sont les questions que se posent les acteurs du paiement et les e-marchands.
Qu’est-ce que l’initiation de paiement ? En parodiant un célèbre slogan publicitaire des années 80, nous pourrions dire que cela ressemble à un paiement par carte bancaire … sans carte bancaire, et à un virement … sans saisie de l’IBAN du destinataire.
Dans les faits, le marchand prépare un ordre de virement correspondant au montant de la commande que le client n’a plus qu’à valider sur son application bancaire, de manière totalement sécurisée. Ce nouveau moyen de paiement est rendu possible par l’application de la DSP2 et son volet Openbanking. En pratique, lorsque le client choisit ce canal de paiement, il est amené à sélectionner sa banque de règlement, s’authentifier auprès de cette dernière puis donne son consentement au virement SEPA ou instantané initié par le marchand.
Bénéfices Clients et Marchands
S’agissant d’un nouveau moyen de paiement, une fois l’appréhension de la nouveauté passée, les bénéfices pour le client final sont nombreux : il n’a pas d’IBAN à saisir, il n’est pas exposé au risque d’erreur de montant, et n’a pas à s’interroger sur le libellé à spécifier pour sécuriser le rapprochement de son paiement avec sa commande. Il peut payer jusqu’à 100.000 euros sans se soucier de son plafond carte bancaire, il n’a pas la crainte de saisir ses données cartes dans un système qu’il ne connait pas, il paie simplement en quelques clics, de manière sécurisée et sécurisante.
Les bénéfices sont également multiples pour les marchands.
Tout d’abord, l’initiation de paiement est compatible avec une stratégie paiement multi-canal : online sur ordinateur (PC/MAC) ou smartphone, par vente à distance ou même offline. Dans ce dernier cas, le paiement d’une vente physique peut être exécuté via le scan d’un QRCode, sur l’écran du commercial par exemple, qui guidera le client afin de finaliser l’opération sur son propre terminal.
Opportunités par Direction
Pour la Direction financière, le premier atout de l’initiation de paiement réside dans son coût, « 40% moins cher qu’une carte bancaire » selon une grande banque française. Elle est également plébiscitée car elle permet d’optimiser les procédures de recouvrement de créances.
De plus, dans une activité à panier moyen élevé (compagnie aérienne, hôtellerie, automobile), l’initiation de paiement offre l’avantage d’une meilleure traçabilité des fonds.
En effet, malgré le discours rodé des commerciaux auprès de leurs clients, les comptables sont constamment confrontés aux difficultés d’identification des virements de Monsieur Jean Dupont ayant libellé sa transaction « achat voiture » sans référence de commande. Face à cette problématique, l’initiation de paiement offre la possibilité d’automatiser la réconciliation du règlement dans le système d’informations du marchand sans intervention manuelle, et de façon instantanée.
De son côté, la direction des paiements voit dans la réduction drastique des problématiques de fraude et de chargeback un avantage concurrentiel évident. En effet, contrairement au paiement par carte bancaire, le virement est irrévocable.
Pour le directeur produit , ce moyen de paiement offre de nombreux avantages également : outre son caractère innovant, il permet, en particulier pour des paniers moyens élevés, de garantir un parcours d’achat 100% digital et de chasser l’ombre d’un abandon de panier. La direction technique quant à elle apprécie la simplicité d’intégration des API dédiées.
Sous le prisme de la direction des opérations, le virement initié contribue à la réduction du lead time, puisqu’il est irrévocable et que les fonds sont réceptionnés en moins de 10 secondes pour les virements instantanés, de ce fait les délais de livraison ou d’exécution du service peuvent être optimisés.
Les défis de l’initiation de paiement
L’initiation de paiement semble représenter le moyen de paiement idéal : immédiat, pas de fraude, réconciliable immédiatement, des limites de paiement supérieures à la carte bancaire. Dans ce cadre idyllique, quels pourraient être les freins à son déploiement ?
Tout d’abord, il s’agit d’un nouveau moyen de paiement inconnu du grand public, il faut donc communiquer et dépasser le seuil de 10% d’implémentation dans le e-commerce pour considérer que la barrière de la nouveauté est levée.
D’autre part, techniquement les API bancaires ne sont pas encore parfaitement fiables, ce qui peut induire des interruptions de services, et nuire ainsi à l’expérience client.
A noter également que, l’appréhension de la nouveauté passée il reste un bloquant pragmatique non négligeable auquel doit se confronter le client : pour accéder au virement initié par le marchand, il doit saisir et donc se souvenir de son numéro de client … Toutefois, cette référence est généralement pré-enregistré sur son smartphone, ce qui supprimera rapidement cette barrière.
Un autre écueil que pourrait rencontrer ce moyen de paiement est la méconnaissance de l’Open Banking : le marchand a-t-il accès au compte du client ?
Enfin, comment être certain que l’IBAN est bien celui du marchand, et que le client n’est pas la victime de fishing ?
Un potentiel de « game changer »
Indiscutablement, l’initiation de paiement présente de nombreux avantages pour les acteurs du e- commerce voire même pour les marchands physiques. Elle constitue une alternative sérieuse à la carte bancaire, au virement ainsi qu’au paiement par chèque. Les marchands auront donc tout intérêt à communiquer activement sur cette innovation afin d’en accélérer l’adoption par leurs clients. De leur côté les prestataires de services de paiement agréés pour ce service (services 7 et 8 de l’agrément de paiement délivré par la Banque de France/l’EBA) doivent continuer à investir sur leurs API et leur lobbying auprès des banques afin de fluidifier au maximum le service.
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